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互金乱象再思考:业务堕落与科技升华

2020-01-10 09:47:36 中文科技资讯 分享

  这段时间,现金贷正遭遇全方位封堵——数据采集环节有大数据公司清查、经营环节牌照收紧和P2P清退、催收环节严查违规暴力催收,以及资金方、营销平台全面提高准入门槛等。d7e中文科技资讯

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  一套组合拳下来,如飓风过境,扫清种种乱象顽疾。可抓归抓、罚归罚,抓罚封堵之后,还要纾解隐藏在冰山之下的病因;清退违规后,还要辩证看待行业本身的功过得失。d7e中文科技资讯

  打击乱象,需统筹发力d7e中文科技资讯

  用户深受信息泄露之苦,无不希望隐私保护重拳来得更冷冽无情一些;深受催收骚扰之累,对暴力催收公司被查无不额手称庆;遭受集资跑路损失,对打击骗子硕鼠更是拍手叫好。d7e中文科技资讯

  关切用户诉求、保护用户权益,我们需要补课,需要补很多课。但“事大不可速成,积弊不可顿革”,事功急就,可能适得其反。d7e中文科技资讯

  我们则习惯了两步走,先是任其发展,之后毕其功于一役,不出手则已,出手则雷厉风行、直捣黄龙。问题是,在行业实践中,正门不畅才有偏门盛行,若不能协调拆毁和重建,不解决根源问题,堵一偏门更有新偏门,乱象层出不迭,很难毕其功于一役。d7e中文科技资讯

  举例来说,2017年末的现金贷新规不可谓不严厉,但从后续情况看,限制利率,行业“发明”了会员费、捆绑购物等各种变通手段,压制了高利贷,又冒出了714,暴力催收乱象更是从未根绝。d7e中文科技资讯

  原因何在?打击乱象需要统筹配合、系统化治理,一纸发文不具有持久威慑力。就近期的数据信息治理和催收严查来讲,各方统筹发力,效果显著,但仍需关注一些深层次问题。d7e中文科技资讯

  1、数据隐私保护与数据合理使用d7e中文科技资讯

  数据是金融业务的源动力,数据流到哪里,就把活力注入哪里。数据这么重要,成为各类乱象的源头,也就不难理解了。d7e中文科技资讯

  此次重拳打击数据乱象,深得各方拥护。但同时也不得不面对这样的问题:数据乱采和灰色交易被叫停了,数据获取的正规渠道足够通畅吗?能满足金融机构正常业务需求吗?d7e中文科技资讯

  恐怕还不行。时常见诸报端的是,某某银行因为大数据公司暂停服务而下线某贷款产品,或大幅收紧申请门槛。摧毁灰色渠道容易,但正规的数据采集和交易建设非一日之功,以百行征信为例,集中行业力量建设,但还难言可满足行业需求。d7e中文科技资讯

  堵偏门和开正门缺乏过渡衔接,就会出现数据真空。普惠金融无数据可用,只好诉诸传统风控模式,抵押担保大行其道,融资难卷土重来;金融科技无数据可用,孤岛重重缺乏源头活水,也会渐失创新活力。d7e中文科技资讯

  2、保护逾期借款人权益与打击恶意逃废债d7e中文科技资讯

  催收是个两难问题,一直都是。催得过紧,侵害借款人权益;催得敷衍,损害出资人利益。那如何把握松紧度的平衡呢?d7e中文科技资讯

  催收不能以“把钱要回来”为核心目的,那样必然越界。催收本质上是一种用户服务,意在拯救和改善借款人的征信记录。在此过程中,催收机构要识别借款人的还款意愿和还款能力,制定个性化还款方案,或延长还款期限,或进行债务减免,或直接步入破产程序。d7e中文科技资讯

  用户逾期后,自有其应当承受的代价——个人征信变差及与征信捆绑的一系列权利受限,而催收公司的骚扰、恐吓、威胁不在此列,自然属于违规行为。d7e中文科技资讯

  但现在的问题是,国内个人征信体系建设尚不完善,很多借款人不关心征信是否受损,或者说征信受损对其正常生活影响极其有限,欠债不还,代价有限,导致恶意逃废债盛行。d7e中文科技资讯

  征信缺位,导致催收越位,放贷机构只好诉诸暴力催收,来维护出资人权益。所以,不解决恶意逃废债问题,也就不可能根治暴力催收问题。打击暴力催收很有必要,但加快诚信社会建设才是治本之策。d7e中文科技资讯

  堕落史:从创业先锋到乱象丛生d7e中文科技资讯

  在集中整治的铁拳下,人们不仅对“大平台”出事见怪不怪,还能在官宣之前头头是道地剖析原因,说得有理有据。这说明,一些违规行为已经相当普遍,似乎成了互金平台身上背负的某种原罪,一抓一个准。d7e中文科技资讯

  当行业里某种违规行为相当普遍时,就不能简单地用“坏分子在捣乱”一语蔽之,背后一定有更深层的原因。纵观互金平台发展史,从媒体宠儿、创业先锋到恶名傍身、乱象丛生,不过短短数年。在这期间,互金行业究竟经历了什么?不断“堕落”的深层次原因又是什么?d7e中文科技资讯

  第一步:不断膨胀的平台责任d7e中文科技资讯

  互联网金融肇始于互联网公司,继承了互联网思维下保姆式服务的模式:对C端用户,讲究用户体验至上,要提供一站式、一揽子服务;对B端机构,要导流,要科技赋能,要提供一站式零售转型解决方案。d7e中文科技资讯

  平台责任越来越重,大包大揽下,一些本不合理的做法就成了行业惯例。比如说,用户享受着平台提供的管家式服务,万事不操心,那管家是不是要掌握用户家里钥匙、日常开支以及兴趣爱好、生日纪念日等重要信息呢?不仅如此,尽职尽责的管家们还会要求用户签署全面授权协议,以备不时之需,这种要求是不是也算合理?d7e中文科技资讯

  事后,我们发现个别管家拿着用户授权谋私利,才开始质疑授权本身的合理性和必要性。其实仔细去想,这正是用户享受一站式服务的代价啊。d7e中文科技资讯

  第二步:红海,陷入价格战d7e中文科技资讯

  管家为何要谋私利呢?如果是一个两个,多半是所托非人;如果相当普遍,那大概是管家费给的太低。d7e中文科技资讯

  行业竞争太激烈了,谁也不敢多收费。良心管家们想收个保本微利费,无奈不少人乐意亏本抢生意,还要比谁对自己最狠、敢亏得更多。这种情况下,好的、坏的,有理想的、没理想的,谁也挣不到钱。d7e中文科技资讯

  以第三方支付为例,2018年中国非银行支付交易规模208万亿元人民币,规模冠绝全球,却都在微利温饱线上挣扎;再看看活跃在欧美市场的PayPal,2018年交易规模区区4万亿(人民币),却赚了141亿。d7e中文科技资讯

  钱少事多责任重,怎么办呢?总是要活下去的,风险资本也不能一直做输血的活雷锋。主业不赚钱,不少机构就打起了现金贷的主意。d7e中文科技资讯

  问题来了,全行业不赚钱,为何能有现金贷这个例外?正因为全行业不赚钱,自然需要一条赚钱的门路养活全行业。d7e中文科技资讯

  第三步:失控,劣币驱逐良币d7e中文科技资讯

  2017年起,头部P2P靠现金贷扭亏为盈;支付机构也通过贷超导流及大数据服务从现金贷行业分杯羹;更有大量的后起之秀,以现金贷为主业,暴富兼爆发式增长,让早几年创业却还挣扎在温饱线上的互金老鸟们感慨选错了赛道。d7e中文科技资讯

  现金贷本是拯救互金平台于温饱的副业,在赚钱效应下,副业慢慢成主业。支付机构的补贴大战消停了,支付牌照降温了,互联网资管消失了,P2P则成了烫手山芋,现金贷一时吸引了所有人的目光。d7e中文科技资讯

  至此,没人再争相亏本讨好用户,也没人再计较用户体验好不好,一切向暴利的现金贷看齐,有序就慢慢走向失控。d7e中文科技资讯

  辩证:乱象很讨厌,但模式不能丢d7e中文科技资讯

  问题越来越多,却都被高增长的繁荣掩盖。期间的零星问题,如校园贷问题、催收问题、高利贷问题,相继被校园贷新规、现金贷新规压制,但压制不解决根本问题,违规催收、套路贷、高利贷还是变着花样涌现出来。与此同时,租房分期、教育分期等场景贷乱象也开始显露。d7e中文科技资讯

  在高增长的大环境下,这些一度被视作增长的副作用。2018年下半年以来,消费金融进入增长拐点,各方为追求逆势增长,用力过猛,各类问题便呈现全面暴露之势。d7e中文科技资讯

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